监管之下，消费金融路在何方？

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发布时间：2017-12-19 分类：趋势研究

2017年底监管的风暴来的有些猛烈，互联网金融的监管政策法规接连出台，促使互联网金融行业合规的步伐加快。中国互联网金融协会于11月28日下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，接着在12月7日发布了关于网络借贷的业务规范和系统规范文件。12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，规定在2018年6月底之前网贷机构要完成备案。

近期，由于“现金贷”所存在的问题，“多头借贷、畸高利率、暴力催收”等粗放式的借款模式存在系统性风险，由于缺乏风控以“高利率覆盖高坏账”，已被正式纳入监管。12月1日，监管层下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对于从业资格、综合费率等核心问题进行明确。12月8日，银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务的风险专项整治实施方案》，重点整治包括严格管理审批权限、经营资质、股权管理、信息安全等11个领域，专项整治工作分三步走，在2018年4月底完成专项整治。

对于互联网金融监管的趋紧，消费金融的路在何方？创新和监管是否矛盾呢？

国家监管规范整顿“现金贷”，预示2018年消费金融将迎来新的契机。2016年3月30日，人民银行、银监会联合发布《关于加大对消费金融支持的指导意见》，以及党的十九大提出了供给侧结构性改革的新部署，服务服务实体经济,发展普惠金融是新时代金融改革的重要使命，可见消费金融将是下一风口。创新和监管并不矛盾，加强监管的初衷不是为了遏制创新，而是为了支持和推动规范化的创新。深入研究互联网金融的的监管政策，会发现监管所要打击的是危害实体经济、金融安全、损害大众利益的“伪创新“，国家政策对于提升金融效率和服务水平的金融创新是给予高度肯定和支持的。

互联网金融本身就是依托互联网技术、大数据、人工智能等前沿技术的创新而产生和发展起来新兴的金融业务模式。从长期来看消费金融必须向精细化和精准化方向发展，提供差异化的消费金融服务是整个行业健康发展的必由之路。消费金融要找到好的消费场景，市场规模要足够大，模式可以复制，风险可以量化，并且能够通过技术手段预防重大风险。消费金融的核心是小额分散，场景化主要依托客户、场景、用途等的清晰化，从源头严格控制借款需求真实性，并通过大数据风控模型进行评估和风险筛查，使风险实现可控。

监管的趋紧是互联网金融野蛮生长到逐步规范的过程。随着全国互联网金融风险专项整治工作的不断深入，互联网金融机构的依法守规将会促使互联网金融行业的阳光化和规范化发展。

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